Како заложити кућу и добити новац 2022

Програми кредита са кућом у 2022. су прилично чести и доступни су у скоро свакој банци. Њихова суштина је да кредитна институција издаје новац клијенту, а његову имовину прихвата као колатерал док у потпуности не отплати дуг. Истовремено, у кући се може живети, али је немогуће продати или заменити док банка не скине терет. Говоримо вам како да ставите кућу под хипотеку и направите посао корак по корак – од нијанси поступка до примања новца. 

Кључне тачке у вези са хипотеком куће 

Захтеви за хипотекарни дом

Свака банка има своје захтеве за колатералом. Неки су спремни да прихвате само станове. Други сматрају удео у стамбеним некретнинама, спаваоницама, кућама, градским кућама, понекад чак и викендицама и гаражама. Захтеви за објекат ће зависити од његовог типа.  

Кућа

Банке најчешће захтевају да грађевински радови буду у потпуности завршени, а зграда спремна за становање. Понекад се као залог може одобрити градња у току ако су у њој већ спроведене комуникације и постоји пројекат. У овом случају, присуство гаса није неопходно. Сама зграда мора бити документована као стамбена зграда. Опет, неке банке су спремне да размотре „стамбену зграду без права пријаве пребивалишта“. 

Ако је кућа дрвена, неке банке ће је узети као залог само под условом да зграда није старија од 1985. У неким банкама – не старија од 2000. За куће изграђене од других материјала не постоје строги услови за годину. изградње. 

Степен истрошености је такође важан. За дрвене куће не би требало да прелази 40%, а просечна вредност за куће од других материјала је 50%. Постоје услови за темеље зграде. Мора бити чврста и направљена од бетона, цигле или камена. Полагање куће која стоји на темељима од шипова неће радити у већини банака. 

Финансијска институција такође гледа на локацију зграде. У већини случајева ово би требало да буде насеље у коме се поред куће под хипотеком налазе још најмање три стамбене зграде. Осим тога, да би се кућа 2022. године ставила под хипотеку, она мора да има приступ током целе године, као и сталну канализацију, струју из електропривреде, грејање, воду, тоалет и купатило. 

Кућа у низу

Као залог узима се изоловани део стамбене зграде ако има посебан улаз, сопствену поштанску адресу и заједнички зид са суседним блоком у коме нема врата. Према документима, простор мора бити укњижен као појединачни објекат. Могуће је неколико опција дизајна:

• део стамбене зграде;
• блок зграда кућа;
• блок секција;
• део двојне стамбене зграде;
• стан;
• стамбени простор;
• део стана.

Комплетни захтеви одређене банке у којој планирате да узмете кредит можете пронаћи на њеном званичном сајту. Такође, ове информације се могу добити од менаџера банке или стручњака за подршку путем телефона или путем ћаскања. 

Треба имати у виду да, највероватније, као залог неће узимати имовину која је већ оптерећена или спада у категорије дотрајалих или дотрајалих станова. Поред тога, банка може одбити ако су власници куће извршили преуређење и нису га легализовали. Приликом разматрања предмета залоге, банка више пажње посвећује објектима који би потенцијално могли да буду срушени у наредним годинама. Пре свега, то се односи на дрвене зграде. 

Такође је вредно узети у обзир да банка, пре издавања кредита, може контактирати професионалног проценитеља. Ако специјалиста да позитивно мишљење о стању објекта, степену његовог хабања, а такође искључује потребу за поправком и евентуално ванредно стање, објекат ће бити одобрен за залог. Међутим, зајмопримац плаћа услуге проценитеља, а овај износ мора бити планиран унапред.

Корак по корак упутства за хипотеку куће

Ставити кућу под хипотеку и добити новац је мало теже од узимања потрошачког кредита. Биће потребно више докумената и процес ће трајати дуго. Кроз које кораке ће зајмопримац морати да прође?

1. Пријавите се за обезбеђени кредит на веб страници банке или у њеној филијали.
2. Уз директну посету банци – добијте појашњене информације од стручњака, уз онлајн апликацију – сачекајте позив менаџера и сазнајте списак докумената. Такође треба разјаснити захтеве за објекат. 
3. Поднесите документе банци сами или на мрежи. Овде је пожељно учинити све што је брже могуће, јер неки документи имају ограничен рок важења. На пример, извод из УСРН ће бити спреман не пре 7 дана од датума његовог налога. Ако се пријавите касно, а Росреестр одложи издавање, онда потврда о приходу или копија потврде о раду могу постати неважећи (њихов период важења је само 30 дана).
4. Сачекајте одлуку банке о колатералу и кредиту. Ако буду одобрени, потпишите уговор о зајму и финализирајте посао. 
5. Издати залогу на имовини у УСРН-у, наметајући јој терет. У неким банкама, овај корак се може прескочити, јер самостално региструју трансакцију код Росреестра. У другим кредитним институцијама, мораћете да дођете у Росреестр или МФЦ заједно са запосленим у банци.
6. Сачекајте да Росреестр обради апликацију и врати документе, стављајући ознаку на резултат у њима. Ова документа се морају однети у банку.
7. Сачекајте да банка провери достављену документацију, а затим изда кредит.

У зависности од услова уговора, новац ће бити уплаћен на унапред наведен рачун или ће вас позвати менаџер банке и позвати вас у канцеларију. 

Уређивање докумената

Што се тиче докумената, свака институција ће имати своју листу, која мора бити разјашњена унапред. Међутим, најчешће су потребни следећи документи:

• пасош држављана Федерације;
• документи који потврђују власништво над некретнинама (извод из УСРН-а са власником наведеним у њему или потврда о регистрацији);

Могу се тражити и следећа документа:

• биланс успеха;
• оверену копију радне књижице;
• СНИЛС;
• међународни пасош;
• возачка дозвола;
• брачни уговор, ако постоји;
• извештај комисије за процену о процени имовине;
• оверена сагласност супружника на залогу непокретности, која је у заједничкој својини.

Где је најбоље место за стављање куће под хипотеку?

Кућу можете ставити под хипотеку не само у банкама, већ иу другим финансијским институцијама. Размотрите њихове услове да бисте утврдили где је најисплативије дати хипотеку на некретнину.

Банке

Приликом разматрања захтева за кредит, банке обраћају пажњу на колатерал тек након провере солвентности клијента. Због тога је важно да зајмопримац испуњава услове, а да му приходи нису нижи од препоручених од стране банке. Истовремено, неоспоран плус кредитирања у банци је транспарентност трансакције. Након потписивања уговора, уплата се неће повећавати, а не би требало да буде додатних провизија или отписа. 

Стопе на кредите банака су међу најнижим у поређењу са другим финансијским институцијама. У просеку се крећу од 7 до 15% годишње. Осим тога, ако зајмопримац престане да плаћа, банке ће наплатити дуг само у складу са законом. 

Међутим, постоје и недостаци подношења захтева за обезбеђени кредит код банке. Пре свега, кредитна институција доноси одлуку на основу кредитне историје зајмопримца. Ако је оштећена или уопште није присутна, апликација можда неће бити одобрена. Верификација колатералног објекта траје доста времена, то се мора узети у обзир приликом пријаве. У просеку је потребно око недељу дана од тренутка подношења пријаве и комплетног пакета докумената до добијања резултата разматрања. Али зајмопримац у овом тренутку још није добио новац. То ће се десити тек када он оконча терет на имовини и достави релевантну документацију банци. 

Такође ће бити потребно неко време да се објекат провери од стране организације за процену. Поред тога, зајмопримац плаћа услугу, а ово је додатних 5-10 хиљада рубаља. Вриједно је размотрити обавезно осигурање објекта у већини банака. Понекад можете одбити, али тада ће се каматна стопа повећати за 1-2 поена. Трошкови осигурања су 6-10 хиљада рубаља годишње. 

Приватни инвеститори

За разлику од банака, приватни зајмодавци обраћају више пажње на ликвидност колатерала. Бонитет клијента бледи у други план, иако није у потпуности отписан. Стога је лакше ставити кућу под хипотеку и добити новац, али много скупље. Рок за разматрање пријаве од стране „приватних трговаца” је кратак, обично ће одлука бити објављена на дан подношења пријаве или наредног дана. Просечна каматна стопа је око 7% месечно, односно до 84% годишње. Стога, узимање велике количине дуго времена једноставно није исплативо. На пример, ако узмете 3 милиона рубаља на 3 године уз каматну стопу од 5% месечно, преплата за цео период биће више од 3,5 милиона рубаља. Треба имати на уму да већина приватних инвеститора склапа уговор на 1 годину. Теоретски, за годину дана може да се продужи, али нико не гарантује да се услови неће променити на горе у будућности. 

МФИ

Према важећем законодавству, микрокредитне и микрофинансијске организације не могу да издају кредите обезбеђене обезбеђењем, ако се ради о стамбеној непокретности физичких лица. Међутим, они могу издати новац обезбеђен комерцијалним некретнинама. 

Као иу случају приватних зајмодаваца, приликом провере апликације, МФИ обраћају више пажње не на кредитну историју и солвентност зајмопримца, већ на ликвидност хипотекарног објекта. Истовремено, сама апликација ће бити размотрена прилично брзо, понекад у року од неколико сати. Међутим, ни камата неће бити мала – до 50% годишње. У сваком случају, пре него што потпишете документе о кредиту и колатералу, пажљиво их проучите. Па, ако постоји прилика да се покаже адвокату. На овај начин се ризик може драстично смањити у будућности. 

ПДА

ЦПЦ су кредитне потрошачке задруге. Суштина ове организације је да јој се придружују акционари – и физичка и правна лица. Дају једнократне или периодичне доприносе. И, ако је потребно, могу узети кредит, и постепено га отплаћивати, узимајући у обзир камате. Ако особа није члан КПК, не може тамо да подигне кредит. Делатност таквих организација регулисана је законом. Ако се донесе одлука да се придружи КПК, вреди се уверити да је поуздана. То се може урадити провером чланства задруге у СРО. Подаци о припадности одређеној саморегулаторној организацији морају бити назначени на веб страници ЦПЦ. 

Предности ове методе су у томе што разматрање пријаве не траје много времена, а новац се може издати без чекања док се не изнесе терет на имовину. Каматне стопе су обично ниже од осталих финансијских институција. Истовремено, на кредит се може дати довољно велики износ, а у тренутку доношења одлуке не узимају се у обзир присуство потврђеног прихода зајмопримца и његова кредитна историја. 

Биће најповољније добити зајам под обезбеђењем стана у КЗК-у, али само ако сте већ члан или имате времена да то постанете, па тек онда аплицирајте. У супротном, боље је контактирати банку.

Услови хипотеке на кућу

Отплата кредита који је обезбеђен некретнинама одвија се на потпуно исти начин као и отплата потрошачког кредита. То могу бити ануитет или диференцирана плаћања. Односно, исти током целог трајања кредита или опадајући током рока отплате. 

Вриједно је запамтити о стварном обавезном осигурању колатералног објекта. Неке банке захтевају животно и здравствено осигурање за зајмопримца. Понекад можете одбити сво осигурање, али тада ће банка подићи камату за 1-5%. 

Такође је потребно узети у обзир да након наметања терета на кућу власник неће моћи да располаже њоме у потпуности. Односно, неће бити могуће дати некретнину, продати, заменити или дати другу залогу. 

Пре свега треба да се обратите банци у којој примате плату. У овом случају ће бити потребно мање докумената, поред тога, највероватније ће каматна стопа бити смањена за 0,5-2%. 

Колико зајмопримац може очекивати? Ово је обично само делић износа по коме је имовина процењена. У свакој банци овај део ће бити другачији и кретаће се од 50 до 80%. То јест, ако је кућа процењена на 5 милиона рубаља, даће зајам од 2,5 до 4 милиона рубаља. 

Рефинансирање обезбеђених кредита је тешко, јер ће мало банака желети да се бави процесом поновног издавања колатерала. Ово треба узети у обзир при избору институције којој ће се поднети пријава. 

Такође је важно да избегнете лажне шеме ако одлучите да аплицирате за кредит ван банке. На пример, уместо уговора о кредиту, зајмопримцу се може дати на потпис уговор о донацији или купопродајни уговор. Они ће то објаснити овако: након што зајмопримац у потпуности плати дуг, ова трансакција ће бити поништена. Међутим, ако зајмопримац потпише такав уговор, то ће значити потпун и добровољан пренос њихових права на непокретностима. 

Да бисте смањили ризик, требало би да контактирате познате велике организације и банке. Такође је препоручљиво да се уговор о кредиту покаже адвокату како би он оценио његову законитост.

Популарна питања и одговори

Стручњаци су одговорили на најчешћа питања читалаца: Александра Медведева, адвокат у Московској адвокатској комори и Светлана Киреева, шеф канцеларије агенције за некретнине МИЕЛ.

Извори

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/