Како добити кредит са лошим кредитом у 2022

Банке, микрофинансијске организације (МФИ) и кредитне задруге нису дужне да објашњавају клијентима зашто је кредит одбијен. Али често можете чути од менаџера: „Имате лошу кредитну историју.“ А онда особа којој треба новац пада у ступор.

Можда никада није узимао кредите од ове институције, али сви знају за њега. Или је добио кредите, плаћене у погрешно време, и дошло је до овога. Финансијске грешке из прошлости нису реченица. Рећи ћемо вам заједно са стручњацима како да добијете зајам са лошом кредитном историјом 2022. године у нашем водичу корак по корак за читаоце.

Шта је кредитна историја

Кредитна историја (ЦИ) је скуп података који садржи информације о свим претходно датим кредитима и текућим кредитима неке особе. Подаци се чувају у Бироу за кредитне историје – БКИ. Информације у њима морају пренети све банке, МФИ и кредитне задруге.

Закон о кредитној историји¹ У функцији је од 2004. године, али се стално допуњује и усавршава. Они га чине погоднијим за људе и банке. Што и не чуди, будући да се све више кредита узима. За финансијске институције је важно да објективно процене портрет зајмопримца како би разумели да ли да позајмљују или одбију. И људи имају неку врсту личног документа у коме можете проценити своје дугове.

Евиденција у БЦИ се води седам година – за сваку кредитну трансакцију и од тренутка њене последње промене. Замислимо да сте последњи пут подигли кредит 2014. године, отплатили дуг пар месеци, а 2022. сте се вратили да узмете кредит. Зајмодавац ће проверити вашу кредитну историју, али неће видети ништа. То значи да се неће моћи ослонити на кредитну историју и мораће да доноси одлуку на основу других фактора.

Други пример: особа је узела кредит 2020. године и дозволила кашњење у плаћању. Онда сам 2021. добио још један кредит. 2022. обратио се банци за нову. Послао је захтев БКИ-у и видео следећу слику: било је кашњења, још увек постоји неизмирен кредит. Финансијска институција може сама извући закључак: ризично је дати новац таквом зајмопримцу.

Лош кредит је релативан појам. Не постоје јединствени стандарди и правила о томе ког зајмопримца ставити на црну листу на основу података БЦИ-ја и са којим радити. Једна банка ће видети да је њен потенцијални клијент имао кашњења у плаћању, да има неизмирене дугове, али и даље не сматра то критичним за себе и одобрава кредит. Другој финансијској институцији се можда неће свидети чињеница да је неко једном направио кашњење, чак и ако је онда све отплатио.

Услови за добијање кредита са лошом кредитном историјом

Како добити зајам са лошом кредитном историјом корак по корак

1. Сазнајте своју кредитну историју

Можете затражити бесплатну кредитну историју у сваком БЦИ-у два пута годишње на мрежи и једном годишње – извод на папиру. Сви остали захтеви ће бити плаћени – око 600 рубаља за услугу.

У нашој земљи постоји осам великих БЦИ (овде је њихов списак на сајту Централне банке) и још неколико малих. Да бисте сазнали где се тачно чува ваша историја, идите на веб локацију државних служби. У траку за претрагу откуцајте: „Информације о кредитним бироима“, затим „За физичка лица“. 

У року од једног дана – обично за неколико сати – стиже одговор из Централне банке. Наводи бирое који чувају вашу кредитну историју, њихове контакте и везу до сајта. изгледа овако:

Идите на сајтове, региструјте се и онда можете затражити извештај. Ово је велики документ – што је дужа и богатија кредитна историја, то је она значајнија. Потпуно исту изјаву о потенцијалном зајмопримцу добијају финансијске институције када се прими захтев за кредит.

Овако изгледа извештај о кредитној историји Уједињеног кредитног бироа:

Дизајн се може разликовати, али суштина је иста за све.

Кредитна историја показује како је клијент плаћао у протеклих седам година, да ли је било кашњења, у ком месецу и колико дуго.

2. Погледајте свој кредитни резултат

Да би банкама било још лакше доношење одлука, свакој особи која је евидентирана у кредитним бироима додељује се бод. То се зове индивидуални кредитни рејтинг (ИЦР). Мерено од 1 до 999 поена. Сада је скала уједињена, иако су раније БЦИ могле да користе сопствени систем процене. Што више бодова, то је зајмопримац привлачнији за банке.

Кредитни рејтинг у 2022. години може се бесплатно проверити неограничен број пута. Овако изгледа изјава о кредитном рејтингу Уједињеног кредитног бироа.

Оцену сада прати обавезна графичка јасноћа. То јест, праве графикон или, као у примерима, неку врсту брзиномера са проценом. Црвена зона – значи низак кредитни резултат и лошу кредитну историју. Жута – просечни показатељи. Зелена и мала светлозелена зона значе да је све у реду и одлично.

Ако вам је рејтинг у црвеној зони, то значи да вам је кредитна историја лоша и да неће бити лако добити кредит.

ВАЖНО

Постоје грешке у кредитном рејтингу и у кредитној историји. Нетачне информације о кредитима и кашњењима, захтеви банкама које нисте упутили. Понекад нетачност може засенити портрет зајмопримца. Можете уклонити нетачне информације. Да бисте то урадили, 2022. вреди контактирати или банку која је направила нетачност, или директно кредитни биро. У року од десет дана морају да одговоре. Дешава се да се БКИ не слаже да је направљена грешка. Тада особа има право да се обрати суду.

3. Пријавите се за кредит

Адвокат и стручни консултант компаније „Финансијско-правни савез” Алексеј Сорокин говори о свакој од опција зајма и оцењује њен успех за људе са лошом кредитном историјом.

Банке

Шанса за добијање кредита: мала

Велика финансијска институција неће ризиковати и издати новац бескрупулозном зајмопримцу. Посебно они који имају отворена кашњења у тренутку пријаве.

Савет: ако ипак одлучите да почнете са банкама, немојте слати апликације свима одједном. Пријаве се одражавају у БЦИ. Банке ће видети да су тамо примљени велики захтеви – то није добар знак за њих. Изаберите 1-2 најлојалније банке. Можда оне код којих сте раније узели кредит или имате отворен рачун. Сачекајте њихов одговор. Ако одбијете, обратите се другим банкама.

Добили одобрење? Не рачунајте на повољне услове. Камата ће бити висока, а рок отплате минималан.

Кредитне потрошачке задруге (ЦПЦ)

Шанса за добијање кредита: просечна

Задруге су организоване на следећи начин: акционари улажу своја средства у заједнички фонд. Од њега други акционари могу да узимају кредите за своје потребе. Раније (у СССР-у и Царској нашој земљи) акционари су постајали само чланови заједнице, једног колектива. Сада се иста шема користи у друге сврхе. На пример, прихватање инвестиција од становништва и издавање кредита.

Функционише овако: зајмопримац долази у ПДА и каже да жели да добије кредит. Нуди му се да постане акционар. Често, бесплатно. Сада када је члан задруге, може да користи свој новац. Али под условима као у банци – односно платити дуг са каматама.

Будите опрезни када контактирате КПК. Под овим знаком може деловати бескрупулозна организација. Провјерите име у регистру Централне банке² Ако јесте, онда је све легално. У задругама је тај проценат већи него у банкама, али су лојалнији људима са лошом кредитном историјом.

Микрофинансијске организације (МФИ)

Шанса за добијање кредита: изнад просека

У свакодневном животу ове организације се називају „брзи новац“. Они су лојални већини зајмопримаца, али лоша страна је што се новац издаје уз огромне камате (до 365% годишње, то више није могуће, како је одлучила Централна банка³). Добра вест за људе са лошим кредитима је да се МФИ одбијају само из добрих разлога. На пример, ако зајмопримац одбије да покаже пасош. Лоша кредитна историја за њих није толико критична.

Залагаоница

Шанса за добијање кредита: висока

Залагаонице често не захтевају кредитну историју, јер узимају неке личне ствари као залог. Најчешће, накит, апарати, аутомобили.

4. Потражите алтернативе

Када је зајам одбијен због лоше кредитне способности, имајте на уму друге начине да дођете до новца.

Кредитна картица. Банка можда неће пристати на кредит, али одобри кредитну картицу. Бићете дисциплиновани у отплати дуга по њему и побољшати своју кредитну историју.

Овердрафт. Ова услуга је повезана са дебитним картицама, односно обичним банковним картицама. Немају све банке могућност прекорачења. Његова суштина: способност да се пређе граница средстава на рачуну. То јест, салдо ће постати негативан. На пример, на картици је било 100 рубаља, купили сте за 3000 рубаља и сада је стање -2900 рубаља. Прекорачења, као и кредитне картице, имају високе камате. Мора се отплатити у кратком временском периоду, обично у року од месец дана.

Рефинансирање старих кредита. Понекад лоша кредитна историја постаје лоша не због броја кашњења, већ зато што особа има превише дугова. Финансијска институција може једноставно да се плаши да клијент неће повући још један кредит. Тада има смисла узети новац за рефинансирање кредита, затворити дугове у другим банкама пре рока и остати са једним кредитом.

5. Пристати на све услове банака

Надокнадити лошу кредитну историју може:

• судужници и жиранти.  Главна ствар је да имају све у реду са кредитном историјом и људи се слажу да затворе кредит у случају ваше несолвентности;
• програми за побољшање репутације и кредитне историје. Нема их свуда. Суштина је да клијент узима кредит од банке по прилично неповољним условима. Уз озбиљну преплату, на кратко. Али мала количина. Када се овај дуг затвори, банка обећава да ће вам бити лојалнија и одобрити већи кредит;
• закуп. Банке имају право да прихвате некретнине – станове, станове, сеоске куће – као залог. Ако зајмопримац не може да плати, објекат ће бити продат;
• Додатне услуге. Банка може поставити услове кредита: са њом покрећете платну картицу, отварате депозит, повезујете додатне услуге. Најчешће је осигурање: животно, здравствено, од отказа. За ово ћете морати да преплатите, можда од новца који је дат на кредит.

6. Стечајни поступак

Ако уопште не дају кредите и нема начина да се изборите са старим, можете у стечајни поступак. Истина, наредних пет година, приликом аплицирања за кредите, мораћете да обавестите банке и друге финансијске институције да сте у стечају. Са таквом чињеницом у биографији, тешко је добити зајам. Али остали дугови ће бити отписани, а за то време кредитна историја ће скоро потпуно нестати из БЦИ - ово се може сматрати почетком живота од нуле.

Стручни савети за добијање кредита са лошим кредитом

Стручни консултант „Финансијско-правне алијансе” Алексеј Сорокин наводи шта треба избегавати, ако је могуће, у ситуацији када треба да добијете кредит са лошом кредитном историјом.

• Узмите додатни кредит да покријете кашњење на други начин. Нови услови банке или МФИ могу бити још неповољнији. Осим тога, остаје терет дуга.
• Идите у МФИ. Стопа је 365% годишње, значајне казне чак и за мало кашњење, провизије за све услуге. Ово је дужничка замка из које није лако изаћи.
• Узмите кредите на мрежи. У ствари, то су исте МФИ. Али ризик од цурења ваших личних података је много већи. Поред тога, постоје и лажни сајтови: они добијају ваше скениране документе, узорке потписа и са њима већ узимају кредит у ваше име.
• Контактирајте посреднике. Нуде да узму већи кредит за затварање претходних. За своје услуге наплаћују проценат. Не зазиру од фалсификовања докумената који наводно потврђују приходе дужника по потврди банке и 2-порез на доходак. Нико не може да „преговара“ са банком, осим вас: посредници лоше кредитне историје неће помоћи. Прескочите претходне огласе који обећавају уклањање ЦИ.

Антон Рогачевски, своје савете изнео је и радник аналитичког центра Универзитета Синергија, стручњак из области банкарства.

– Банке на вас могу гледати као на зајмопримца нешто лојалније ако сте стари клијент и раније нисте имали озбиљније прекршаје.

Говорећи о безизлазној ситуацији, треба поменути категорије квалитета кредита⁴. Овај индикатор говори банци о степену кредитног ризика по кредиту. Ако је кредит у В категорији квалитета и препознат као лош, односно, уопште га нисте вратили и не можете то да урадите, највероватније у догледно време, мало је вероватно да ћете нигде добити кредит. Са категоријом ИВ, можете побољшати свој рејтинг показујући дисциплину плаћања и повећавајући ниво прихода.

Особа са лошом кредитном способности често мора да се носи са одбијањима. Постоји неколико начина за вас:

• намерно слати пријаве банкама у нади да ће неке бити лојалније по овом питању;
• применити на МФИ које ослобађају неке негативне тачке на кочници;
• контактирати приватне инвеститоре.

Кредитна историја се може исправити, али процес није брз. У просеку, биће потребно најмање 6-12 месеци да побољшате своју кредитну историју. Током овог периода, морате се усредсредити на дисциплину плаћања осталих дугова. Можете узети мале кредите или рате за куповину кућних апарата, телефона и тако даље. У исто време, вреди издржати цео рок плаћања, а не гасити се пре рока. Чак и ако испадне мало скупље, значајно ће побољшати ваш кредитни рејтинг као зајмопримца.

Популарна питања и одговори

Одговори Антон Рогачевски, службеник Аналитичког центра Универзитета „Синергија“, стручњак из области банкарства.

Извори

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/